GASTOS A TENER EN CUENTA
EN LA COMPRA DE UNA VIVIENDA
v GASTOS ASOCIADOS:
ü GASTOS DE NOTARIO.- Da fe pública de la escritura.
Sus tarifas están previamente fijadas por Real Decreto; son los “aranceles”, y son iguales para todos los
notarios. Estarán en función del precio de la compraventa.
ü GASTOS DE GESTIÓN.- Una vez otorgada la escritura,
deben realizarse distintos trámites. Puede realizarlos usted mismo o contratar a
un gestor de su confianza. En este caso, deben proporcionarle un presupuesto al
solicitarle la provisión de fondos para atender los distintos gastos.
ü EL IMPUESTO DEL VALOR AÑADIDO (I.V.A).- En caso de
ser vivienda nueva, y supone el 7% del valor
escriturado. Si es V.P.O. está exenta.
ü EL IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES (I.T.P.).- En
el caso de vivienda usada o de segunda mano,
que asciende al 6% del valor de la escritura.
ü EL IMPUESTO SOBRE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS (A.J.D.).- Se aplica a todos los actos que son formalizados en
documento público. Supone el 0,5% del precio de la venta sin I.V.A.
ü REGISTRO DE LA PROPIEDAD.- El registrador verifica
que se han cumplido todos los requisitos
legales en la transmisión a su favor, e inscribe la finca a su nombre. Sus
honorarios están fijados también por arancel y dependerán del precio de la
compraventa.
ü INSCRIPCIÓN EN EL CATASTRO.- Gratuita, desde el 1
de Enero de 1999.
SI PARA LA ADQISICIÓN DE LA VIVIENDA, DEBE SOLICITAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO, deberá asumir los siguientes gastos:
ü GASTOS DE NOTARÍA, GESTORÍA Y REGISTRO DE LA PROPIEDAD.
ü EL IMPUESTO SOBRE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS (A.J.D).- Es
el único impuesto que grava la hipoteca, con un tipo del 0,5% sobre la llamada “garantía
hipotecaria”, que incluye además del capital del préstamo los intereses, costes
y gastos.
ü GASTOS DE TASACIÓN.- EL Banco previamente hace una
tasación, para asegurarse de que el valor de
la finca cubre la cantidad prestada. Normalmente no concede más del 80% del
valor de la tasación. Los gastos oscilan entre el 0,8 y el 1 por mil.
ü COMISIÓN DE APERTURA.- Incluye los gastos de
estudio, de tramitación y concesión; puede
ser negociada con el Banco y suele oscilar entre el 0 y el 2 por ciento del
capital prestado.
ü SEGURO DE INCENDIOS.- Sobre la finca hipotecada,
designando como beneficiario al Banco, que se ocupa de facilitarle el seguro.
HAY UNA REGLA
PRÁCTICA QUE DICE QUE HABITUALMENTE EL TOTAL DE LOS GASTOS SUELE OSCILAR EN
TORNO AL 10% DEL PRECIO DE COMPRA.
COMPRAR CON
TARJETAS
TIPOS:
¨
TARJETA DE CRÉDITO. Para comprar aplazando o fraccionando los pagos, así como
obtener dinero en efectivo a crédito; en este caso los intereses son elevados.
El Banco cobra una cuota anual por su uso, y el límite del crédito dependerá de
nuestra solvencia económica.
¨
TARJETA DE DÉBITO. El importe del pago se descuenta de forma automática de nuestra
cuenta. Nos sirve para comprar en establecimientos y extraer dinero de los
cajeros automáticos.
¨
TARJETA DE CLIENTE.
La
emiten los establecimientos comerciales, y a través de ella cargan los gastos
realizados en una cuenta bancaria en un plazo único. En caso de fraccionar el
pago, los intereses son altos.
¨
TARJETA MONEDERO. Sustituyen a los pagos en
efectivo de productos o servicios de pequeña cuantía. Se recargan a través de
un microchip en los cajeros automáticos.
¨
TARJETA DE FIDELIDAD O PUNTOS. No
son una forma de pago, sino de obtener regalos o descuentos de un
establecimiento sumando puntos por su utilización.
RECOMENDACIONES
ü
A la hora de
contratar, compare el coste de adquisición y de mantenimiento.
ü
Infórmese de
las comisiones que le cobrarán por utilizarla en cajeros de otras entidades
bancarias distintas.
ü
Lleve firmadas
siempre las tarjetas en su reverso, y
memorice su número secreto.
ü
Tras una
compra, guarde el extracto y compruebe en cuanto le sea posible el importe del
cargo.
ü
Si posee
varias tarjetas, sepárelas, no las guarde juntas.
EN CASO
DE ROBO O PÉRDIDA
Si pierde
o le roban una tarjeta de crédito, de débito o de compra, debe notificarlo
inmediatamente a la entidad correspondiente, para evitar que otra persona la
utilice indebidamente. Si se trata de un Banco, están obligados a que pueda
hacerlo a cualquier hora; si es otro establecimiento, sólo dentro de su horario
comercial.
Siempre
que haya actuado diligentemente y con rapidez, su responsabilidad
estará limitada a 150 Euros; aunque se
trata de una recomendación y no es vinculante, en ese caso deben aplicarla.
PRESTAMOS AL CONSUMO
CARACTERÍSTICAS
q SON PRÉSTAMOS DESTINADOS A LA ADQUISICIÓN DE UN BIEN O DE UN SERVICIO PARA SATISFACER NECESIDADES PERSONALES; NO PUEDEN SER DESTINADOS A UNA ACTIVIDAD EMPRESARIAL O PROFESIONAL.
q EL IMPORTE DEL CRÉDITO DEBE OSCILAR ENTRE 150, 25 Y 18.070, 36 EUROS (25.000 Y 3.000.000 DE PESETAS)
q EL PLAZO POR EL QUE SE CONCEDEN SUELE SER NOTABLEMENTE INFERIOR AL DE LOS HIPOTECARIOS, AUNQUE EL TIPO DE INTERÉS SUELE SER MUCHO MÁS ELEVADO.
q ES SUFICIENTE UNA GARANTÍA PERSONAL, DEL DEUDOR Y DE LOS AVALISTAS EN SU CASO
OFERTA
VINCULANTE
EL BANCO ESTÁ OBLIGADO A ENTREGAR ANTES DE LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO, SI EL CONSUMIDOR ASÍ LO SOLICITA, UN DOCUMENTO CON TODAS LAS CONDICIONES DEL CONTRATO QUE SUPONE UNA OFERTA VINCULANTE. EL BANCO QUEDA OBLIGADO A ELLA Y DEBERÁ MANTENERLA DURANTE UN PLAZO MÍNIMO DE 10 DÍAS HÁBILES.
CONTENIDO
DEL CONTRATO
UNA VEZ FORMALIZADO EL CONTRATO, ESTE DEBE CONTENER NECESARIAMENTE:
q LA INDICACIÓN DE LA TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE), QUE ES EL COSTE TOTAL DEL CRÉDITO EXPRESADO EN UN PORCENTAJE ANUAL SOBRE LA CUANTÍA DEL CRÉDITO CONCEDIDO, Y LAS CONDICIONES EN QUE ESE PORCENTAJE PODRÁ SER MODIFICADO.
q UNA RELACIÓN CON EL IMPORTE, EL NÚMERO Y LA PERIODICIDAD O LAS FECHAS DE LOS PAGOS QUE DEBA REALIZAR EL CONSUMIDOR PARA REEMBOLSAR EL CRÉDITO, Y EL PAGO DE LOS INTERESES Y LOS DEMÁS GASTOS.
q UNA RELACIÓN CON TODOS LOS ELEMENTOS QUE COMPONEN EL COSTE TOTAL DEL PRÉSTAMO.
REEMBOLSO
ANTICIPADO
EN CUALQUIER MOMENTO DE LA VIGENCIA DEL PRÉSTAMO, DE FORMA PARCIAL O TOTAL. EN TAL CASO, LA COMISIÓN POR AMORTIZACIÓN O CANCELACIÓN ANTICIPADA NO PUEDE SER SUPERIOR AL 1,5% DEL CAPITAL REEMBOLSADO ANTICIPADAMENTE CUANDO EL PRÉSTAMO SEA A TIPO VARIABLE Y EL 3% CUANDO SEA A TIPO FIJO
EL PRESUPUESTO PERSONAL O FAMILIAR
Hoy en día el salario familiar o personal es empleado para cubrir una serie de necesidades, pero ¿cómo se reparte éste?, ¿en qué gastamos los españoles nuestro sueldo?, ¿cuáles son los recursos que más consumimos?, ¿cómo calcular un presupuesto para controlar el gasto?. Éstas son algunas de las preguntas que de forma inevitable se hace el consumidor a la hora de hablar de economía doméstica.
En 1.998, los españoles dedicábamos casi la mitad de nuestros ingresos familiares tanto al pago de la vivienda y gastos relativos al mantenimiento del hogar, como a la compra de comida y bebidas no alcohólicas. Actualmente este porcentaje es mayor, aproximándose al 60% del presupuesto familiar, debido a la subida de la vivienda en los últimos cuatro años. De este modo, el resto del dinero es invertido en la adquisición de otros artículos, dedicando mayor presupuesto al consumo de comunicaciones, ropa y calzado, el transporte, restauración y ocio principalmente, mientras que el gasto en la salud y la enseñanza son los recursos a los que menos presupuesto familiar dedicamos.
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Bienes y productos que se consumen en
los hogares españoles |
Porcentaje del gasto medio anual |
|
Alimentos
y bebidas no alcohólicas |
17,4% |
|
Bebidas
alcohólicas, tabaco y narcóticos |
2,6% |
|
Artículos
de vestir y calzado |
7,2% |
|
Vivienda,
agua, electricidad, gas y otros combustibles |
30,4% |
|
Mobiliario, equipamiento del hogar y gastos corrientes de
conservación de la vivienda |
4,8% |
|
Salud |
2,4% |
|
Transporte
|
12% |
|
Comunicaciones |
19% |
|
Ocio,
espectáculos y cultura |
5,9% |
|
Enseñanza |
1,3% |
|
Hoteles,
cafés y restaurantes |
8,9% |
|
Otros
bienes y servicios |
5,1% |
Por lo tanto, a veces sacrificamos ciertas necesidades primarias por otros artículos cuyo precio es excesivo. De ahí que saber elaborar un presupuesto y calcular el gasto sea fundamental en la economía familiar, incluso por pequeña que sea nuestra disponibilidad económica; el acostumbrarnos desde niños a llevar una contabilidad siempre nos será útil.
PASOS A SEGUIR EN LA ELABORACIÓN DEL
PRESUPUESTO FAMILIAR
El presupuesto
debe ser:
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Realista. No debe de convertirse en una
declaración de voluntad o un mero listado de gastos fijos, tal y como sucede a
menudo. Si no que debemos partir de las anotaciones de los gastos de los dos
meses anteriores; esto nos permite observar una serie de pagos como la luz o el
agua que tienen una periodicidad bimensual.
$
Personalizado.
Debe adaptarse a la situación, a los ingresos y a los hábitos de gasto del que
los realiza.
Una vez elaborado el presupuesto debemos tener un cuaderno diario para ir anotando cada uno de los gastos. Este cuaderno nos servirá para:
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Ser objetivos sobre cuáles son nuestros gastos.
Es imprescindible para detectar los “agujeros” de nuestra economía, no se trata
de eliminar gastos sino de contabilizarlos de una forma veraz.
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Comprobar inmediatamente si nos hemos ajustado o no a ese
presupuesto. Si un mes hemos previsto 70 euros para el
pago de la electricidad y anotamos un recibo de 120 euros, podemos observar que
ya tenemos un desequilibrio que es preciso compensar.
En cualquier caso estas anotaciones deben realizarse de forma inmediata y siempre en el mismo día, de lo contrario es seguro que acabemos olvidando realizarlas y su efecto favorable de autocontrol económico desaparecerá.
Las cantidades mensuales deben recogerse en un cuadro resumen anual. Esto nos permitirá analizar globalmente nuestra economía y tomar las medidas oportunas para conseguir ahorrar o evitar situaciones de déficit o sobreendeudamiento familiar.